📄 금전소비대차 계약서 작성법 총정리

금전소비대차 계약서 작성법

특히 지인 간 거래나 소액 대출이라고 해서 계약서 없이 돈을 빌려주면, 나중에 문제가 생겼을 때 법적으로 보호받기 어렵고 분쟁도 커질 수 있어요. 그래서 계약서 한 장이 훨씬 더 중요한 보호막이 되어줄 수 있답니다.

내가 생각했을 때, 돈을 빌려주거나 빌릴 때는 신뢰도 중요하지만, 문서화는 더 중요해요. 누가 누구에게 얼마를, 어떤 조건으로 빌려줬는지를 정확히 기록해두는 건 서로를 위한 기본 예의이기도 하니까요. 🤝

📘 금전소비대차 계약서란?

금전소비대차 계약서란?

‘소비대차’라는 단어가 생소할 수 있지만, 이는 물건이나 돈을 빌려서 쓰고 나중에 똑같은 종류, 수량, 품질의 것으로 갚는 계약을 의미해요. 돈은 대표적인 소비대차의 대상이고, 이를 법적으로 명확히 해두기 위해 계약서를 작성하는 거랍니다.

이 계약서는 민법 제598조~제604조에 따라 법적으로 보호받는 문서예요. 계약 당사자 간에 서면으로 작성했다면, 법정에서도 채권·채무 관계를 입증하는 자료로 효력을 인정받을 수 있어요. 특히 금액이 클수록 필수예요! ⚖️

또한 이 계약은 단순히 “빌려줄게”로 끝나는 게 아니에요. 이자율, 상환기한, 연체 시 이자, 분할 상환 조건, 조기 상환 등 다양한 조건들이 포함될 수 있고, 그에 따라 계약서의 법적 해석도 달라지기 때문에 정확히 작성해야 해요.

계약서의 작성은 종이 문서로 해도 되고, 전자문서나 녹취, 문자, 카카오톡 대화 등으로도 일정 부분 효력이 인정될 수 있지만, 가장 확실한 건 날인 혹은 서명된 서면 계약서예요. 분쟁 시 증거로 활용되기 가장 좋아요!

실제로 지인 사이의 금전 거래는 말로만 진행되는 경우가 많은데, 이럴 경우 추후 "빌린 게 아니라 준 돈이다", "기간이 정해진 적 없다"는 식으로 법적 다툼이 생길 여지가 많아져요. 그래서 계약서 하나가 분쟁을 사전에 막아주는 역할을 해요.

기본적인 금전소비대차 계약서는 작성일자, 당사자 인적사항, 금액, 상환일, 이자율만 명확히 적어도 효력이 생겨요. 단, 상환 계획이나 연체 시 처리방안 등도 함께 적어두면 더 확실한 보호가 가능해요.

그리고 이 계약서는 공증을 받으면 법적으로 더 강력한 효력을 가지게 돼요. 공증은 선택사항이지만, 만약 소송 없이 바로 강제집행(압류 등)을 원할 경우엔 공증이 큰 도움이 될 수 있어요. 📑🔏

결론적으로 금전소비대차 계약서는 단순히 ‘빌려주고 받는 돈’에 그치지 않고, 신뢰와 권리를 지키는 최소한의 안전장치예요. 친구든 가족이든, 금전 거래에는 반드시 계약서를 작성하는 게 기본이에요! 🤝💵

이제 다음 단계인 🖋️ 기본 구성요소와 필수 항목을 알아보면, 실제 계약서를 어떻게 써야 할지 감이 훨씬 잘 올 거예요. 준비되셨다면 이어서 설명드릴게요!

🖋️ 기본 구성요소와 필수 항목

기본 구성요소와 필수 항목

다음은 금전소비대차 계약서의 필수 구성요소 7가지예요:

• 1. 계약 당사자의 인적사항: 이름, 주소, 주민등록번호 또는 생년월일, 연락처를 정확히 기재해야 해요.
• 2. 대차 금액: 얼마를 빌려주는지 금액(한글·숫자 병기)을 명확히 적어야 해요. 예: 금 이천만원정 (₩20,000,000)
• 3. 이자율: 무이자인 경우도 “무이자”라고 명시해야 해요. 유이자일 경우 연이율을 기재하고, 이자 지급일도 명시해요.
• 4. 상환일 및 상환 방식: 상환 마감일은 물론, 월별 분할인지, 일시상환인지도 분명히 해야 해요.
• 5. 계약일: 계약 체결 일자는 서류 상단 또는 하단에 반드시 포함돼야 해요.
• 6. 서명 또는 날인: 자필 서명 또는 인감 도장은 계약서 효력의 핵심이에요.
• 7. 기타 특약 사항: 연체 이자, 조기 상환 가능 여부, 지급 장소 등은 필요시 추가로 명시해요.

이 7가지 항목은 기본 뼈대라고 보면 돼요. 이 중 하나라도 빠지면 나중에 법적 분쟁 시 해석이 엇갈릴 수 있어요. 특히 ‘이자율’이나 ‘상환일’이 빠지면 계약 해석에 큰 혼란이 생기죠.

작성할 때 주의할 점은 금액이나 날짜를 숫자와 한글로 병기하는 거예요. 예: 금 일천만원정 (₩10,000,000). 이렇게 하면 숫자 오기나 위조 가능성을 줄일 수 있어요. ✔️

그리고 서명이나 날인은 꼭 본인이 해야 해요. 대리로 서명했다면 위임장과 신분증 사본이 첨부돼야 하고, 그렇지 않으면 무효로 될 수 있어요. 계약서는 기본적으로 자필이 가장 안전해요. ✍️

문장 구성은 반드시 구체적이고 명확하게 해야 해요. 예를 들어, "2025년 12월 31일까지 일시 상환한다"처럼 정확한 날짜와 방식으로요. “추후 상의하여 정함” 같은 표현은 위험해요! 🚫

만약 공동으로 돈을 빌려주는 경우, 공동 채권자로 표기하고 각각 서명·날인을 받아야 해요. 그래야 누구의 몫인지, 누구의 책임인지 명확해져요. 단체나 법인이 빌리는 경우엔 사업자등록번호도 추가로 필요해요.

계약서는 A4 용지 1장으로도 충분하지만, 부속 특약사항이나 이자 상환표 등을 붙이는 경우 여러 페이지가 될 수 있어요. 이럴 땐 모든 페이지 하단에 서명을 하는 게 원칙이에요.

마지막으로, 작성한 계약서는 양 당사자가 각각 1부씩 보관해야 해요. 분실 방지를 위해 사진으로 촬영해두거나, PDF로 스캔 저장하는 것도 추천해요. 📸🗂️

이제 다음은 🧾 이자 및 상환 조건 명시법에 대해 알아볼 차례예요. 이 부분은 계약서에서 가장 민감하면서 중요한 항목이에요. 

🧾 이자 및 상환 조건 명시법

이자 및 상환 조건 명시법

먼저 이자 항목! 다음처럼 작성하면 좋아요:

• “채무자는 차용금액에 대하여 연 5%의 이자를 지급하며, 매월 말일에 후불로 지급한다.”
• “채무자는 본 계약에 따라 차용한 금액에 대하여 매월 1일 정기적으로 이자를 지급한다. 지급이 지연될 경우, 연체이자는 연 10%로 한다.”

이자율은 민사에서는 연 20%까지 인정되며, 그 이상이면 초과분은 무효로 간주돼요. 따라서 현실적인 수준(보통 연 4~10%)으로 설정하는 것이 일반적이에요. 참고로 무이자라도 꼭 "무이자"라고 명시해야 해요! ❗

다음은 상환 조건이에요. 상환 방식에는 크게 세 가지가 있어요:

1. 일시상환: 만기일에 원금을 한 번에 갚는 방식
2. 분할상환: 매월 일정 금액을 나누어 갚는 방식
3. 만기일시 원금상환 + 매월 이자상환: 이자는 매달 지급하고, 원금은 만기일에 한 번에 갚는 형태

예시 문구를 보면 이해가 쉬워요:

• “채무자는 2026년 3월 31일까지 원금 전액을 일시상환한다.”
• “채무자는 본 계약일로부터 매월 말일에 500,000원씩 12회에 걸쳐 분할상환한다.”
• “채무자는 이자는 매월 말일 지급하고, 원금은 2025년 12월 31일에 일시상환한다.”

연체이자도 꼭 명시해야 해요. 일반적으로는 이자율의 1.5~2배로 설정하는데, 예시로는 이렇게 적을 수 있어요:

“채무자가 정해진 이자 또는 원금 상환기한을 지키지 않을 경우, 연체금액에 대해 연 12%의 연체이자를 적용한다.”

이자나 상환 조건은 단지 금액이 아니라 책임을 명확히 하기 위한 장치예요. 그래서 계약서에 이 내용이 구체적으로 들어가 있어야 나중에 미상환 시 강제집행도 가능하답니다.

특히 연체이자는 소송 시에 매우 중요한 기준이 되기 때문에, 계약서에 쓰지 않았다면 법정이율(민사: 연 5%)만 적용될 수 있어요. 그러니 이 부분은 반드시 포함하는 게 좋아요. ⚖️

그리고 분할상환 방식일 경우엔 상환 계획표를 첨부하는 것도 추천해요. 매달 얼마씩 갚을 건지 구체적인 표로 정리하면 혼란이 없고, 서로 확인하기도 쉬워요. 📊

이렇게 이자 및 상환 조건까지 명확히 정리했다면, 계약서는 절반 이상 완성된 셈이에요. 다음은 계약서의 📅 기간 설정 및 연장 조항에 대해 알아볼 거예요. 

📅 계약 기간과 연장 조항 설정

계약 기간과 연장 조항 설정

일반적으로 계약 기간은 다음 두 가지 방식 중 하나로 정해요:

1. 확정기한 방식: 예를 들어 “2025년 12월 31일까지 상환한다”처럼 명확한 날짜를 정하는 것
2. 불확정기한 방식: “차용일로부터 1년 이내 상환”처럼 기간 단위로 정하는 것

확정기한이 있으면 기한이 도래하면 자동으로 지급의무가 발생하고, 연체 시 바로 법적 조치가 가능해요. 그래서 보통은 날짜를 확정해두는 것이 분쟁 방지에 더 효과적이에요. 📆

불확정기한도 효력은 있지만, 기한 계산이나 지급일을 두고 해석 다툼이 발생할 수 있어요. “계약일로부터 12개월 이내”라고 적었는데, 계약일이 언제였는지 서로 다르게 주장하는 경우가 대표적이에요.

그래서 아래와 같은 문구로 명확하게 작성하는 걸 추천해요:

• “본 계약에 따른 차용금은 2025년 12월 31일까지 일시 상환하며, 기한 내 미상환 시 연체이자를 부과한다.”
• “계약일로부터 12개월 이내(2025년 4월 1일 ~ 2026년 3월 31일) 원리금을 상환한다.”

그리고 중요한 건 연장 조항이에요. 채무자가 “기한 연장 좀 해줘”라고 요청했을 때를 대비해, 미리 이에 대한 합의 조항을 넣는 것이 좋아요. 아래 예시처럼요:

• “상환 기일 전 채무자의 요청이 있고, 채권자가 서면 동의할 경우 1회에 한하여 6개월 연장할 수 있다.”
• “기한 연장은 쌍방 서명된 별도 합의서에 한하여 유효하다.”

이런 조항이 없을 경우 기한이 지나도 묵시적으로 연장되었다고 주장할 수 있기 때문에, 계약 당시에 미리 대비해두는 것이 안전해요. 서면 합의 없이 연장되었다는 말은 법적으로 입증이 어려워요.

또한 연장 시 이자율이나 상환 조건이 변동되는 경우도 많아요. 그래서 아래와 같이 조건 변경 가능성을 미리 명시하는 것도 좋은 방법이에요:

“기한 연장 시, 이자율은 쌍방 합의 하에 조정할 수 있으며, 변경 시 새로운 계약서 또는 부속합의서를 작성한다.”

정리하자면, 계약서에는 명확한 상환일 또는 상환기간과, 기한 연장 여부 및 조건을 반드시 포함해야 해요. 이렇게 해두면, 시간 지연이 생겨도 분쟁 없이 정리할 수 있어요! ⏳🤝

이제 다섯 번째 섹션 ⚠️ 분쟁 예방을 위한 특약사항으로 넘어가 볼게요. 실수하기 쉬운 조항들을 잘 정리해둘 수 있는 꿀팁들이 들어있어요! 

⚠️ 분쟁 예방을 위한 특약사항

분쟁 예방을 위한 특약사항

특약사항이란 기본 계약서 항목 외에 추가로 필요하다고 판단되는 조항들을 말해요. 어떤 상황에서도 책임을 분명히 하고 해석의 여지를 줄이는 목적으로 사용돼요.

다음은 실제 계약서에 자주 쓰이는 분쟁 예방 특약 예시들이에요:

• 제3자 상환 조항: “채무자의 배우자 또는 보증인이 제3자 상환할 수 있으며, 이에 대한 권리를 주장하지 않는다.”
• 조기 상환 허용 조항: “채무자는 기한 전이라도 전액 또는 일부를 상환할 수 있으며, 이에 대한 불이익은 없다.”
• 채권양도 금지 조항: “채권자는 본 계약에 따른 채권을 제3자에게 양도할 수 없다.” 또는 그 반대도 가능
• 연체 시 담보 실행 조항: “지연 시 채무자가 제공한 담보는 즉시 처분 가능하며, 그 결과에 대해 채권자는 책임지지 않는다.”
• 소송 관할 합의: “본 계약과 관련한 소송의 관할 법원은 채권자 주소지 관할 법원으로 한다.”

특히 마지막의 관할 법원 조항은 분쟁 발생 시 어느 법원에서 다룰지를 사전에 정하는 것으로, 불필요한 법적 소모를 줄일 수 있어요. 기본 계약서에 없으면 상대 주소지에서 소송을 해야 하거든요! ⚖️

또한 채무자가 연체 시 연락 두절될 경우를 대비해, 아래와 같은 문구를 추가해두는 것도 좋아요:

“연체가 발생하고 채무자의 연락이 7일 이상 두절될 경우, 본 계약에 따라 내용증명 발송 후 법적 조치를 개시한다.”

부득이하게 보증인을 둘 경우엔 반드시 보증인의 책임 범위도 함께 명시해야 해요:

“보증인은 본 계약의 채무 전액에 대해 연대하여 책임지며, 채무자가 불이행 시 법적 책임을 동일하게 진다.”

이러한 특약 사항은 ‘기본계약서의 부속합의서’로 따로 작성해도 되고, 본문 하단에 항목을 추가해도 돼요. 단, 어떤 방식이든 쌍방 서명 또는 날인이 반드시 들어가야 효력이 생겨요.

특약사항은 많을수록 좋은 게 아니라, 실제로 필요한 항목만 깔끔하게 정리하는 것이 핵심이에요. 너무 복잡하게 쓰면 오히려 나중에 해석이 엇갈릴 수 있어요. 간단·명료가 기본이에요! ✅

정리하자면, 특약사항은 상대와의 신뢰를 보완하고, 사후 분쟁을 방지하는 역할을 해요. 계약서의 안전벨트 같은 존재라고 보면 돼요! ⛑️

이제 여섯 번째 섹션 🔏 공증 여부와 효력 차이에 대해 알아볼게요. 공증을 받았을 때와 안 받았을 때 어떤 차이가 있는지, 어떤 경우 공증을 꼭 해야 하는지 실전 사례로 설명드릴게요! 

🔏 공증 여부와 효력 차이

공증 여부와 효력 차이

공증은 ‘공증사무소(공증인)’ 또는 ‘법무법인’을 통해 진행할 수 있어요. 작성한 계약서를 들고 가면 법률적 요건에 맞는지 확인하고 인증해주는 제도예요. 공증을 받은 계약서는 ‘공적 문서’로 간주돼요.

공증을 받았을 때 가장 큰 장점은 바로 강제집행 효력 부여예요. 즉, 돈을 빌려준 뒤 상대가 갚지 않더라도, 바로 소송 없이 압류·추심·가압류 등의 법적 조치가 가능해진답니다! 😮

✔ 공증 없는 계약서: - 법적 효력은 있지만, 상대가 갚지 않으면 별도로 소송 제기를 해야 해요. - 승소 후 판결문을 통해서만 강제집행 가능해요.

✔ 공증된 계약서(강제집행 인낙 포함): - 즉시 강제집행 가능 (압류·경매 등), - 소송 생략 가능, - 시간과 비용을 절약할 수 있어요.

단, 공증도 아무 문서나 되는 게 아니고, 강제집행 인낙 문구가 들어가야 해요. 예시 문구는 다음과 같아요:

“본 계약에 따른 채무 불이행 시 채권자는 민사집행법 제56조에 따라 별도의 재판 없이 강제집행을 실시할 수 있다는 데에 인낙함.”

이 문구가 포함된 계약서를 공증받으면, 상대가 돈을 안 갚더라도 즉시 부동산 압류, 급여 추심, 예금 압류가 가능해져요. 법원 판결 기다릴 필요 없이요! ⏱️

공증 비용은 보통 차용금의 0.2~0.5% 수준이고, 최소 비용은 약 3~5만 원 선이에요. 금액이 클수록 비용도 늘어나지만, 분쟁 대비 비용이라고 생각하면 정말 합리적이에요. 💸

※ 공증은 꼭 본인이 직접 가야 하고, 신분증과 계약서 원본, 인감도장(필요시)을 지참해야 해요. 대리인 진행 시 위임장이 필요하니 참고하세요!

정리하자면, 공증은 법적 분쟁 없이 빠른 해결을 가능케 하는 확실한 수단이에요. 특히 고액 거래일수록, 또는 지인과의 거래일수록 공증은 필수로 고려해야 해요. 나중에 후회하지 않기 위해서라도요! 🔐

📂 실제 작성 예시문

실제 작성 예시문

금전소비대차 계약서

본 계약은 아래의 조건에 따라 금전소비대차 계약을 체결한다.

• 1. 대차금액: 금 삼천만원정 (₩30,000,000)
• 2. 이자율: 연 5% (매월 말일 후불 지급)
• 3. 상환일: 2026년 3월 31일 (일시상환)
• 4. 연체이자: 연 12%
• 5. 상환방법: 원금은 만기일에 일시 상환, 이자는 매월 말일 지급
• 6. 특약사항:
  • 기한 연장은 서면합의로만 가능하며, 연장 시 이자율은 별도 협의함.
  • 본 계약에 관한 소송은 채권자 주소지 관할 법원을 제1심 관할로 한다.

계약 당사자

채권자(돈을 빌려주는 자)

성명: 홍길동

주소: 서울특별시 강남구 테헤란로 123

연락처: 010-1234-5678

서명: _________________

채무자(돈을 빌리는 자)

성명: 김철수

주소: 경기도 성남시 분당구 정자동 88

연락처: 010-5678-1234

서명: _________________

작성일자: 2025년 4월 7일

※ 본 계약서는 당사자 각각 1부씩 보관함.

이 양식을 활용하실 때는 꼭 상황에 맞게 금액, 이자율, 날짜, 주소 등 수정해서 사용해주세요. 특히 '연체이자율'과 '소송 관할'은 반드시 넣는 걸 추천드려요!

❓ 자주 묻는 질문(FAQ)

자주 묻는 질문(FAQ)

 A1. 꼭 그렇진 않지만 입증이 매우 어려워져요. 계약서 없이도 차용 사실을 입증할 수 있다면 가능하지만, 소송에서 증거 부족으로 패소할 위험이 높아요.

Q2. 문자나 카카오톡으로도 계약이 성립되나요?

 A2. 네, 가능은 해요. 하지만 법적 효력은 서면계약보다 약하고, 메시지 내용에 따라 해석이 달라질 수 있어요. 정식 계약서를 쓰는 것이 가장 안전해요.

Q3. 이자율을 너무 높게 잡으면 불법인가요?

 A3. 네. 민법상 연 20%를 초과하는 이자율은 초과 부분이 무효예요. 초과한 부분은 받을 수 없고, 형사처벌까지 가능한 경우도 있어요.

Q4. 공증은 꼭 받아야 하나요?

 A4. 소액이거나 상대방과 신뢰관계가 강하면 생략할 수 있지만, 금액이 크거나 분쟁 가능성이 있다면 반드시 공증을 추천해요. 소송 없이 바로 압류할 수 있어요.

Q5. 계약서를 나중에 다시 쓰면 소급 적용되나요?

 A5. 계약 후 시간이 지난 뒤 작성하는 경우엔 “소급하여 적용함” 문구를 명시해야 해요. 그렇지 않으면 그 시점 이후의 계약으로만 해석될 수 있어요.

Q6. 가족 간에도 계약서를 써야 하나요?

 A6. 꼭 써야 해요. 가족 간 거래는 나중에 증여냐, 대차냐를 두고 소송이 자주 발생해요. 명확한 문서화가 오히려 가족 간 신뢰를 지켜줘요.

Q7. 계약서에 도장 대신 서명만 해도 괜찮을까요?

 A7. 네, 자필 서명만으로도 법적 효력은 충분해요. 다만 인감도장을 사용하거나 지문날인을 하면 추가적인 확실한 증거가 되긴 해요.

Q8. 계약서 원본이 사라졌다면 어떻게 하나요?

 A8. 원본이 없으면 사본, 사진, 이메일 등 간접 증거라도 꼭 보관해두세요. 둘 다 잃어버린 경우엔 소송 시 입증이 매우 어려워질 수 있어요.

📝 마무리

돈을 빌려주거나 빌릴 때 반드시 작성해야 하는 법적 안전장치

오늘 내용을 정리하면 다음과 같아요:

• 계약서란? 돈을 빌리는 계약을 문서화한 것. 민법상 보호받는 공식 문서
• 필수 항목: 인적사항, 금액, 이자율, 상환일, 서명/날인 등 빠짐없이 작성
• 이자와 상환: 무이자/유이자 구분 명확히! 연체이자 포함은 필수
• 계약 기간: 날짜는 명확하게! 연장 조항도 미리 명시하면 좋아요
• 특약사항: 관할 법원, 보증인 책임 등 분쟁 예방에 꼭 필요
• 공증: 금액이 크거나 신뢰가 불확실하면 공증은 강력한 무기
• 작성 예시: 실무에서 바로 쓸 수 있는 계약서 양식을 제공

내가 생각했을 때, 돈이 오가는 관계에서 계약서는 서로의 신뢰를 지키는 방패라고 느껴요. 괜히 어색하다고 생략하지 말고, 정확히 써두는 것이 나중에 오해도 막고 관계도 지켜주는 방법이더라고요. 🤝

한 장짜리 계약서로 내 돈과 내 권리를 지킬 수 있다면, 그건 결코 번거로운 일이 아니겠죠? 앞으로 금전 거래가 생길 때는 오늘 정리한 내용대로 계약서부터 챙기자는 마음으로 시작해보세요!

필요한 경우 계약서 PDF 양식, 공증 안내서도 

따로 제작해드릴 수 있으니 요청만 해주세요! 

여러분의 소중한 거래, 확실하게 지켜드릴게요. 감사합니다! 😊📌